Банк запросил пояснения по операциям: какие документы держать под рукой

Письмо в интернет-банке обычно выглядит скучно: «В рамках исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ просим предоставить документы и пояснения по операциям за период…» Дальше список платежей и срок. Собственник читает его в пятницу вечером и понимает, что договоров по половине операций под рукой нет. От того, как пройдут следующие несколько дней, зависит, будет ли счёт работать в обычном режиме.

Почему банк вообще спрашивает

Банк не проверяет вас по собственной прихоти. Закон 115-ФЗ обязывает его контролировать операции клиентов и выявлять сомнительные. А клиентов — предоставлять банку информацию, которая для этого нужна.

На что банки смотрят чаще всего, Банк России описывает в рекомендациях для предпринимателей:

• операции, нетипичные для клиента по сумме или частоте;
• крупное снятие наличных;
• деньги, которые приходят и почти сразу уходят дальше;
• минимальные налоговые платежи при больших оборотах.

Запрос — это ещё не обвинение. Это вопрос: «Объясните, что здесь происходит».

Что будет, если ответить плохо или не ответить

У банка много инструментов: отказать в проведении конкретной операции, ограничить дистанционное обслуживание, присвоить клиенту высокий уровень риска.

Есть и платформа Банка России «Знай своего клиента». ЦБ относит компании и ИП к одной из трёх групп риска: низкий, средний или высокий. Эту информацию видят банки, поэтому «красная» группа — это проблемы сразу в нескольких банках. Если вы не согласны с оценкой, закон даёт возможность подать заявление о пересмотре в Банк России, а при высоком уровне риска — обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Что держать под рукой заранее

Для каждой заметной операции должен существовать комплект, который можно отправить за час.

Ситуацию, когда банк просит КУДиР, а её нет, мы разбирали в статье «Банк запросил КУДиР, а её нет».

Банк оценивает и то, насколько руководитель понимает свой бизнес. Если на звонок из банка ИП не может объяснить, кто его покупатели, это вызывает больше вопросов, чем любой платёж. Подробнее — в разборе «Я просто ИП, бизнесом занимается другой».

Как ответить на сам запрос

1. 01Прочитайте, что именно спрашиваютОтвечать нужно на этот вопрос, а не на все сразу.
2. 02Соберите документы по каждой операции из спискаЕсли какого-то документа нет — лучше честно объяснить почему и чем ещё подтверждается сделка, чем прислать задним числом подписанную бумагу.
3. 03Напишите сопроводительное пояснениеКто контрагент, что поставлено или оказано, почему платёж такой суммы и в такие сроки. Банк не должен сам догадываться, какой документ к какому платежу относится.
4. 04Уложитесь в срокЕсли не успеваете, сообщите банку заранее и уточните, можно ли досылать частями.
5. 05Не отправляйте всё подрядАрхив за три года «чтобы точно хватило» порождает новые вопросы. Ответ должен быть полным по предмету запроса, а не максимальным по объёму.
6. 06Сохраните копию ответаИ подтверждение отправки.

Почему спокойствие здесь — это подготовка

Часто запрос приходит не из-за нарушения, а из-за изменения в работе: новый крупный покупатель, резкий рост оборотов, первая закупка у незнакомого поставщика. Страшно становится тогда, когда учёт ведётся «потом», а первичка собирается раз в квартал. Кстати, на качество учёта банк смотрит ещё раньше — когда вы приходите за кредитом.

Вывод

Запрос банка по 115-ФЗ — рабочая ситуация, а не катастрофа. Банк задаёт вопрос, и отвечать на него проще всего тем, у кого документы собраны в момент сделки, а не в момент запроса. Подготовленный комплект по каждой заметной операции экономит нервы, время и иногда — работающий счёт.